Simulações reais, mês a mês, com Imposto de Renda calculado — descubra exatamente o que você vai receber
Resposta direta: R$ 10.000 investidos a 110% do CDI com a Selic a 14,25% rendem aproximadamente R$ 107,73 líquidos por mês (descontado IR de 22,5% para aplicações até 180 dias). Em 12 meses, o rendimento líquido fica em torno de R$ 1.292,76. Sem IR (como LCA), o rendimento mensal sobe para R$ 131,01.
Você viu uma oferta de CDB ou LCA pagando 110% do CDI e quer saber exatamente quanto isso representa no seu bolso?
Este guia tem as simulações completas: mês a mês, com e sem IR, para diferentes prazos, comparando com poupança e outros investimentos.
Sem fórmula complicada. Só os números que você precisa.
O Que É 110% do CDI?
Antes dos números, entenda o que significa essa taxa.
CDI é o índice que os bancos usam entre si para emprestar dinheiro. Ele acompanha de perto a taxa Selic.
Com Selic a 14,25%:
- CDI: aproximadamente 14,15% ao ano
- 110% do CDI: 15,57% ao ano bruto
Ou seja, 110% do CDI significa que seu dinheiro rende 10% acima do CDI — uma rentabilidade acima da média do mercado.
A Base Do Cálculo
| Referência | Taxa |
|---|---|
| Selic (junho 2026) | 14,25% ao ano |
| CDI estimado | 14,15% ao ano |
| 110% do CDI (bruto) | 15,57% ao ano |
| 110% do CDI ao mês | ~1,2154% ao mês |
Quanto Rende R$ 10.000 a 110% do CDI — Com IR
O Imposto de Renda em renda fixa é regressivo:
| Prazo da Aplicação | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Mês a Mês — Primeiros 6 Meses (IR 22,5%)
| Mês | Rendimento Bruto | IR (22,5%) | Rendimento Líquido | Saldo Total |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.094,19 |
| 2 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.188,38 |
| 3 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.282,57 |
| 4 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.376,76 |
| 5 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.470,95 |
| 6 | R$ 121,54 | R$ 27,35 | R$ 94,19 | R$ 10.565,14 |
Em 6 meses:
- Rendimento bruto: R$ 729,24
- IR pago: R$ 164,08
- Rendimento líquido: R$ 565,14
- Rentabilidade líquida: 5,65% em 6 meses
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Mês a Mês — Do 7º ao 12º Mês (IR 20%)
| Mês | Rendimento Bruto | IR (20%) | Rendimento Líquido | Saldo Total |
|---|---|---|---|---|
| 7 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 10.662,37 |
| 8 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 10.759,60 |
| 9 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 10.856,83 |
| 10 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 10.954,06 |
| 11 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 11.051,29 |
| 12 | R$ 121,54 | R$ 24,31 | R$ 97,23 | R$ 11.148,52 |
Em 12 meses completos:
- Rendimento bruto total: R$ 1.458,48
- IR total pago: R$ 165,94 (nos 6 meses com IR 20%)
- IR total nos primeiros 6 meses: R$ 164,08
- IR total no ano: R$ 330,02
- Rendimento líquido em 12 meses: R$ 1.128,46
- Saldo final: R$ 11.128,46
- Rentabilidade líquida no ano: 11,28%
Simulação Acumulada Por Prazo
| Prazo | Saldo Bruto | IR Pago | Saldo Líquido | Rentabilidade Líquida |
|---|---|---|---|---|
| 3 meses | R$ 10.364,62 | R$ 82,04 | R$ 10.282,58 | 2,83% |
| 6 meses | R$ 10.729,24 | R$ 164,08 | R$ 10.565,16 | 5,65% |
| 12 meses | R$ 11.458,48 | R$ 330,02 | R$ 11.128,46 | 11,28% |
| 24 meses | R$ 13.116,69 | R$ 549,42 | R$ 12.567,27 | 25,67% |
| 36 meses | R$ 15.032,41 | R$ 754,86 | R$ 14.277,55 | 42,78% |
Nota: a partir de 361 dias, IR cai para 17,5%. A partir de 721 dias, cai para 15%.
Quanto Rende R$ 10.000 a 110% do CDI — SEM IR (LCA/LCI)
LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas. Se o banco oferecer uma LCA a 110% do CDI, o rendimento é:
Mês a Mês (Isento)
| Mês | Rendimento | Saldo |
|---|---|---|
| 1 | R$ 121,54 | R$ 10.121,54 |
| 2 | R$ 121,54 | R$ 10.243,08 |
| 3 | R$ 121,54 | R$ 10.364,62 |
| 6 | R$ 121,54 | R$ 10.729,24 |
| 12 | R$ 121,54 | R$ 11.458,48 |
| 24 | R$ 121,54 | R$ 13.116,69 |
Em 12 meses sem IR:
- Rendimento: R$ 1.458,48
- Rentabilidade: 14,58% no ano
- Diferença em relação ao CDB com IR: + R$ 330 por ano
Comparação Com Outros Investimentos (R$ 10.000 em 12 meses)
| Investimento | Taxa | Saldo Final | Rendimento Líquido | Rentabilidade |
|---|---|---|---|---|
| LCA 110% CDI | 15,57% (isento) | R$ 11.458,48 | R$ 1.458,48 | 14,58% |
| CDB 110% CDI | 15,57% bruto | R$ 11.128,46 | R$ 1.128,46 | 11,28% |
| CDB 100% CDI | 14,15% bruto | R$ 11.010,24 | R$ 1.010,24 | 10,10% |
| Tesouro Selic | 14,25% bruto | R$ 11.024,50 | R$ 1.024,50 | 10,24% |
| LCI 90% CDI | 12,74% (isento) | R$ 11.274,00 | R$ 1.274,00 | 12,74% |
| Poupança | 6,17% | R$ 10.617,00 | R$ 617,00 | 6,17% |
Conclusão: LCA a 110% do CDI é o melhor da lista. CDB a 110% do CDI é o segundo melhor.
A poupança rende menos que a metade do CDB a 110% do CDI.
Simulação Com Valores Diferentes a 110% do CDI
CDB 110% CDI — Rendimento Líquido em 12 Meses (IR 20%)
| Valor Investido | Rendimento Bruto | IR | Rendimento Líquido | Por Mês |
|---|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 145,85 | R$ 33,00 | R$ 112,85 | R$ 9,40 |
| R$ 5.000 | R$ 729,24 | R$ 165,00 | R$ 564,24 | R$ 47,02 |
| R$ 10.000 | R$ 1.458,48 | R$ 330,02 | R$ 1.128,46 | R$ 94,04 |
| R$ 25.000 | R$ 3.646,20 | R$ 825,05 | R$ 2.821,15 | R$ 235,10 |
| R$ 50.000 | R$ 7.292,40 | R$ 1.650,10 | R$ 5.642,30 | R$ 470,19 |
| R$ 100.000 | R$ 14.584,80 | R$ 3.300,20 | R$ 11.284,60 | R$ 940,38 |
| R$ 250.000 | R$ 36.462,00 | R$ 8.250,50 | R$ 28.211,50 | R$ 2.350,96 |
Quanto Você Precisa Investir Para Ter Renda de R$ 1.000 Por Mês?
Com CDB a 110% do CDI (rendimento líquido de ~1,13% ao mês):
Para R$ 1.000/mês líquido: R$ 88.496 investidos
Com LCA a 110% do CDI (isento, ~1,22% ao mês):
Para R$ 1.000/mês: R$ 82.644 investidos
Com poupança (0,51% ao mês):
Para R$ 1.000/mês: R$ 196.078 investidos
Investindo a 110% do CDI você precisa de menos da metade do que na poupança para ter a mesma renda mensal.
Vale a Pena Investir a 110% do CDI?
Quando É Uma Boa Opção
Reserva de emergência: CDB 110% CDI com liquidez diária é excelente. Você resgata qualquer dia e rende bem mais que poupança.
Curto e médio prazo: Para objetivos de 6 meses a 2 anos, é uma das melhores opções do mercado.
Perfil conservador: Garantia do FGC até R$ 250 mil. Risco baixíssimo.
Onde Encontrar CDB a 110% do CDI
Bancos grandes raramente oferecem acima de 100% do CDI. Quem paga 110% ou mais costuma ser:
- Banco Daycoval
- Banco Sofisa
- Banco Master
- Banco BTG
- Banco PAN
- Bancos digitais via plataformas como XP, Rico, BTG, NuInvest
Dica: Use plataformas como Rico ou NuInvest para comparar CDBs de vários bancos ao mesmo tempo.
Cuidados
FGC: O Fundo Garantidor de Créditos protege até R$ 250 mil por CPF por instituição. Se tiver mais que isso para investir, distribua entre bancos diferentes.
Liquidez: Alguns CDBs a 110% do CDI não têm liquidez diária — você só resgata no vencimento. Verifique antes de aplicar.
Tarifas: Alguns cobram taxa de custódia. Prefira os que não cobram.
Comparação: 110% do CDI vs Inflação
Com IPCA projetado em 5,30% para 2026:
| Investimento | Rentabilidade Nominal | Inflação | Rentabilidade Real |
|---|---|---|---|
| CDB 110% CDI | 11,28% líquido | 5,30% | +5,98% real |
| LCA 110% CDI | 14,58% líquido | 5,30% | +9,28% real |
| Poupança | 6,17% | 5,30% | +0,87% real |
Conclusão: CDB a 110% do CDI cresce 5,98% acima da inflação. LCA cresce 9,28% acima. A poupança mal bate a inflação.
Entenda melhor sobre LCI E LCA, clicando aqui.
Perguntas Frequentes
P: 110% do CDI é melhor que Tesouro Selic?
R: Na maioria dos casos, sim. O Tesouro Selic rende ~100% do CDI com taxa de custódia de 0,2% ao ano. CDB a 110% rende mais, mas com o prazo influenciando o IR. Para reserva de emergência, compare os dois antes de decidir.
P: O banco pode mudar a taxa depois que eu aplicar?
R: Não. CDB pós-fixado a 110% do CDI mantém os 110% durante todo o prazo contratado. O que varia é o CDI em si, que acompanha a Selic. Se a Selic cair, o CDI cai, e seu rendimento nominal cai — mas você continua recebendo 110% do CDI.
P: Preciso deixar o dinheiro preso?
R: Depende do produto. CDB com liquidez diária a 110% do CDI existe e você resgata qualquer dia. CDB sem liquidez só no vencimento. LCA/LCI geralmente têm carência mínima de 90 dias.
P: 110% do CDI compensa mais que o Tesouro IPCA+?
R: Para curto prazo (até 2 anos), CDB 110% CDI pode ser melhor. Para longo prazo (5-10 anos), Tesouro IPCA+ garante crescimento real fixo acima da inflação — o que pode ser mais estratégico dependendo do cenário.
P: Como declarar CDB no IR?
R: CDB vai em “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva”. O banco ou corretora envia o informe de rendimentos anualmente com todos os valores calculados.
Resumo Final
R$ 10.000 a 110% do CDI com Selic a 14,25%:
| Prazo | Com IR | Sem IR (LCA) |
|---|---|---|
| 1 mês | R$ 94,19 líquido | R$ 121,54 líquido |
| 6 meses | R$ 565,14 líquido | R$ 729,24 líquido |
| 12 meses | R$ 1.128,46 líquido | R$ 1.458,48 líquido |
| 24 meses | R$ 2.567,27 líquido | R$ 3.116,69 líquido |
Para receber R$ 1.000/mês:
- CDB 110% CDI: precisa de R$ 88.496
- LCA 110% CDI: precisa de R$ 82.644
- Poupança: precisa de R$ 196.078
A conclusão é simples: 110% do CDI é uma das melhores opções conservadoras do mercado agora. Muito acima da poupança, seguro pelo FGC e disponível em várias corretoras gratuitamente.
Se você ainda tem dinheiro na poupança, migrar para CDB ou LCA a 110% do CDI é uma das decisões mais fáceis e inteligentes que pode tomar hoje. 💰📈
