Se você tem R$ 1.000 parados e fica em dúvida entre deixar na poupança ou partir para algo que renda pelo CDI, esse artigo foi feito pra você. A diferença entre os dois pode parecer pequena no curto prazo, mas com o tempo ela se torna bastante relevante. Com a taxa Selic em 14,75% ao ano, o cenário ficou ainda mais favorável para quem escolhe investimentos atrelados ao CDI.
Como a Poupança Funciona Hoje
A poupança tem uma regra que muita gente não sabe: o rendimento dela muda dependendo do patamar da Selic. Quando a taxa básica de juros está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Quando está abaixo disso, rende 70% da Selic mais a TR.
Com a Selic em 14,75%, a poupança está no primeiro caso. Isso significa que ela paga aproximadamente 6,17% ao ano mais a TR, que atualmente é bem pequena. Na prática, você está recebendo algo em torno de 6,5% a 7% ao ano, bem abaixo do que a Selic oferece.
Em R$ 1.000, isso representa um rendimento bruto de aproximadamente R$ 65 a R$ 70 em um ano. Não é desprezível, mas existem opções melhores.
E o CDI, Quanto Rende?
O CDI é uma taxa que anda junto com a Selic, sempre um pouquinho abaixo. Com a Selic em 14,75%, o CDI gira em torno de 14,65% ao ano.
Vários investimentos pagam um percentual do CDI: CDBs, LCIs, LCAs, fundos DI e assim por diante. Se você conseguir um investimento que pague 100% do CDI, seus R$ 1.000 vão render cerca de R$ 146 em bruto no ano. Descontando o Imposto de Renda (que varia entre 15% e 22,5% dependendo do prazo), o rendimento líquido fica entre R$ 113 e R$ 124.
Comparando com a poupança, que é isenta de IR e rende em torno de R$ 65, ainda assim o CDI sai bem na frente. A diferença é de quase o dobro em rendimento.
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Simulação: R$ 1.000 em 12 Meses
Veja como ficam os números na prática, considerando a Selic em 14,75%:
Na poupança: R$ 1.000 viram aproximadamente R$ 1.065 em 12 meses, já descontada a TR. Sem incidência de IR.
No CDI (100%): R$ 1.000 chegam a cerca de R$ 1.146 bruto. Com IR de 17,5% (prazo entre 6 e 12 meses), o valor líquido fica em torno de R$ 1.121.
A diferença de R$ 56 pode parecer pequena quando falamos de R$ 1.000, mas em R$ 10.000 essa diferença já passa de R$ 560. Em R$ 100.000, são mais de R$ 5.600 que ficaram no bolso de quem escolheu o CDI.
Poupança Ainda Vale a Pena?
Para ser honesto, a poupança tem poucas vantagens competitivas hoje. A principal delas é a praticidade, já que todo banco oferece e não tem taxa nenhuma. Além disso, ela tem liquidez diária (você pode resgatar quando quiser) e é garantida pelo FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição.
Mas essas mesmas vantagens estão disponíveis em outras opções. CDBs de liquidez diária, por exemplo, também têm garantia do FGC e podem pagar 100% ou mais do CDI. Fundos DI de grandes bancos podem ter taxas baixas e comportamento parecido. Ou seja, a poupança perdeu muito do seu diferencial.
A única situação onde a poupança ainda faz sentido é para reservas de curtíssimo prazo, quando você vai precisar do dinheiro em poucos dias e não quer se preocupar com nada.
Onde Investir para Render pelo CDI?
Se você quer se beneficiar do CDI alto, existem algumas opções acessíveis mesmo para quem está começando:
CDB de liquidez diária: oferecido por bancos digitais e fintechs, geralmente pagando entre 100% e 110% do CDI. Tem IR mas mesmo assim supera a poupança.
LCI e LCA: isentas de Imposto de Renda para pessoa física e com garantia do FGC. A maioria tem prazo mínimo de 90 dias, mas o rendimento líquido costuma superar o CDB tributado.
Tesouro Selic: título público federal que acompanha a Selic. Tem IR mas a liquidez é muito boa. Para reserva de emergência ou dinheiro que você pode precisar em breve, é uma das melhores escolhas do mercado.
Conta remunerada: alguns bancos digitais oferecem conta corrente com rendimento de 100% do CDI automático, sem precisar fazer nada.
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Conclusão
Com a Selic em 14,75%, deixar dinheiro na poupança é abrir mão de um rendimento quase duas vezes maior sem necessidade. R$ 1.000 na poupança rendem cerca de R$ 65 em um ano, enquanto no CDI o rendimento líquido passa de R$ 120.
A barreira para sair da poupança é muito menor do que parece. Hoje, com qualquer aplicativo de banco digital, você consegue investir em produtos que pagam CDI com a mesma facilidade e segurança da poupança. O primeiro passo é o mais importante.
